Финансовый план на год: как разложить деньги по полочкам

С чего начать: считаем доходы и обязательные расходы

Финансовый план начинается с подсчёта, сколько денег у вас есть на самом деле – на этом строятся дальнейшие решения.

Шаг 1. Считаем все доходы

Запишите все деньги, которые получаете в течение года.

Обычно сюда входят:

• зарплата после налогов;
• подработки, фриланс, разовые проекты;
• премии и бонусы;
• пенсионные выплаты и стипендии;
• пассивные доходы – проценты по вкладам, аренда, дивиденды.

Пример: если зарплата – 80 тысяч рублей в месяц, подработка приносит в среднем 15 тысяч рублей, а годовая премия – 120 тысяч рублей, то годовой доход будет около 1,26 млн рублей, а не 80 тысяч в месяц.

Шаг 2. Выделяем обязательные расходы

Обязательные расходы – траты, без которых не обойтись. Это та часть бюджета, которая уходит каждый месяц независимо от вашего настроения и планов.

• аренда или ипотека;
• кредиты и рассрочки;
• коммунальные услуги, связь, интернет;
• транспорт;
• базовые траты на еду;
• обязательные платежи – страховки или алименты.

Пример: аренда жилья – 25 тысяч рублей, коммуналка и связь – 5 тысяч рублей, кредит – 10 тысяч рублей, транспорт и еда – 25 тысяч рублей. Итого обязательные расходы – около 65 тысяч рублей в месяц.

Шаг 3. Смотрим на остаток

Когда доходы и обязательные расходы посчитаны, становится видно, сколько денег остаётся. Из этого остатка потом формируются накопления, цели и инвестиции.

Когда всё посчитано, деньги перестают быть чем-то абстрактным. Мы начинаем понимать, сколько можно отложить на непредвиденные расходы, отпуск или исполнение давней мечты.

Финансовая дисциплина: как перестать бросать учёт бюджета через неделю

Нерегулярные расходы – что учесть и на что отложить заранее

Когда мы считаем бюджет, обычно думаем о ежемесячных тратах. Но именно нерегулярные расходы чаще всего выбивают из колеи – они случаются не каждый месяц и про них легко забыть.

К таким расходам обычно относятся:

• отпуск и спонтанные поездки – билеты, жильё, расходы на месте;
• подарки к праздникам и дням рождения – близким, друзьям, коллегам;
• налоги и госпошлины – имущественный налог, штрафы;
• страховки и платные подписки – ОСАГО, онлайн-сервисы и приложения;
• техника и ремонт – сломался телефон, понадобился новый ноутбук или бытовая техника;
• лечение и обследования – визиты к врачам в платные клиники, анализы, стоматология;
• обучение, курсы, повышение квалификации – для работы или для себя.

Каждый из этих пунктов по отдельности кажется незначительным, но вместе за год они составляют довольно крупную сумму. Например, внезапно заболевший зуб и ремонт стиральной машины могут уменьшить ваш бюджет на десятки тысяч рублей и вогнать в кредиты.

Чтобы такие траты не становились сюрпризом, их стоит предусматривать. Самый простой способ – создать финансовую подушку для внезапных расходов и откладывать заранее на отдых или крупные покупки. Тогда вместо разового удара по бюджету появляются понятные и посильные накопления.

Финансовая подушка: сколько и зачем откладывать

Финансовая подушка безопасности – это деньги на непредвиденные ситуации. Потерю работы, болезнь или срочный ремонт сложно запланировать заранее, но разные неприятности могут случиться в любой момент.

Подушка нужна для того, чтобы не брать кредиты и не влезать в долги в стрессовой ситуации. Желательно, чтобы накопления составляли минимум 3-6 месяцев обязательных расходов.

Пример: если ваши обязательные траты – около 60 тысяч рублей в месяц, комфортный размер финансовой подушки составит от 180-360 тысяч рублей.

Откладывать всю сумму сразу не нужно и не целесообразно. Подушку можно собирать постепенно, небольшими частями. Например, по 5-10% от дохода или фиксированной суммой каждый месяц.

Обычно для хранения выбирают накопительный счёт или вклад с возможностью снятия без потери процентов. Финансовая подушка нужна не для дохода, а для спокойствия.

Запас прочности: зачем нужна финансовая подушка и как её создать